Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Микрозаймы   •   21.07.2014, 19:05
Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Полную стоимость потребительского кредита рассчитывает Кредитор (заимодавец) и доводит до заемщика — физического лица в составе кредитного договора или договора займа. Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №353-ФЗ).

Информация о полной стоимости кредита (займа) должна быть достоверной. В противном случае кредитная организация или некредитная финансовая организация (например, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный потребительский кооператив), распространившая недостоверную информацию о полной стоимости кредита (займа), может быть привлечена к административной ответственности (п.п. 1 и 6 ст. 14.3 КоАП РФ).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле (ч. 2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение следующего уравнения (ч. 2.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

где

  • ДПк — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). При этом сумма кредита также учитывается в качестве денежного потока, но со знаком «минус», а платежи заемщика учитываются со знаком «плюс»;
  • qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
  • ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
  • m — количество денежных потоков (платежей);
  • i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В большинстве случаев потребительский кредит погашается путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей, в соответствии с графиком платежей, следовательно, базовым периодом в таком случае будет являться один месяц (ч. 2.2 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

Для корректного расчета ПСК необходимо определить, какие платежи заемщика включаются в расчет ПСК, а какие нет и использовать определенный алгоритм учета указанных затрат. Так, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

  • по погашению основной суммы долга;
  • по уплате процентов;
  • платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
  • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
  • платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условия договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;
  • сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения такого договора кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В свою очередь, при расчете ПСК не учитываются (ч. 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

  • платежи заемщика, обязанность осуществления которых следует не из условий договора, а из требований федерального закона (такие платежи актуальны для целевых видов кредитования, например на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости);
  • платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (штрафы, пени);
  • платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств);
  • платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
  • платежи заемщика за иные услуги, которые напрямую не связаны с потребительским кредитом (займом) и не влияют на величину ПСК, однако при пользовании указанными услугами банк (иной кредитор) предоставляет заемщику дополнительные выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты (например, комиссия за пользование программой «клиент-банк», смс-оповещение);
  • плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа (в случае предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования) (ч. 6 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

На момент заключения договора кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное и опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 8 — 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Источник: http://zakon115.ru